Před dvěma měsíci jsem psal o tom, jak je Bitcoin špatné platidlo. To je pravda a na tom se nic nezměnilo, ale vedle Bitcoinu existují další kryptoměny, které se na běžné placení hodí více, tak jsem se podíval na to, jak je kryptoměnami obecně těžké platit a jak je přijímat.

Dnes je nejrozšířenější elektronickou platbou za zboží platební karta. Platby kartou jsou dnes pro zákazníky de facto zadarmo. Hodně bank dnes dává k dispozici základní účet s kartou VISA nebo Mastercard zdarma, platby jsou pro zákazníka také zdarma. Proti tomu se cenově těžko konkuruje.

Na straně obchodníka už to tak růžové není. Ten totiž nese celou tíhu nákladů. Pryč jsou drakonické poplatky, které se u malých obchodníků blížily i 10 %. Banky jsou docela tajemné v tom, v kolik si za přijímání plateb kartou účtují. Liší se to podle velikosti obratu, povahy terminálu apod. Podle všechno jsou u malých obchodníků 1,5-2,5 %, přičemž některé banky si ještě účtují pronájem terminálu nebo si jej musí obchodník koupit. Často je také nastavený minimální poplatek za platbu, např. 2 Kč. Když si koupíte jen žvýkačky za 10 Kč a zaplatíte kartou, u obchodníka se poplatek vyšplhá na 20 %. Na straně obchodníka už by mohly kryptoměny konkurovat.

Můj despekt k Bitcoinu jako platidlu pramenil z toho, že jsem si myslel, že hraje úlohu účetní měny. Je naivní předpokládat, že Bitcoin nebo jakákoliv kryptoměna se v dohledné době stane všudypřítomným platidlem. Potom je docela problém, když přijímáte platby v Bitcoinu, ale všechny náklady máte v tradiční měně. Jenže pokud se Bitcoinem někde platí, v drtivé většině případů figuruje pouze jako zprostředkovatel platby. Zákazník zaplatí částku v místní měně, ta se převede na Bitcoin, ten zajistí její validaci a přesun k obchodníkovi a u něj se okamžitě převede na měnu jeho preference.

Tuto službu nabízí celá řada zprostředkovatelů – Coinbase, Coinify, CoinGate,… Vedení účtu je zpravidla zdarma a služby si berou malý poplatek za převod převod do měny vaší preference a na účet vaší banky. Typicky je to něco kolem 1 %. Výhodou je, že není potřeba žádné speciální zařízení. Stačí klidně mobil nebo tablet. Lepší jsou asi i platové podmínky. U nových obchodníků drží banka peníze i několik týdnů, než je vyplatí. Společnosti, které nabízí služby pro platby Bitcoinem, nabízí zasílání peněz denně. To může u malých obchodníků hrát velkou roli.

Pokud nevyžadujete okamžité převody a utržené bitcoiny si převedete sami, stačí bohatě jen bitcoinová peněženka, kterou máte vytvořenou během chvilky. Bariéra pro vstup je tak výrazně menší než u platebních karet. Nicméně v době EET už jaksi neplatí, že vytáhnete mobil a začnete na něm přijímat bitcoiny a stačí vám to. Samozřejmě můžete, ale už ten mobil musí mít EET pokladnu, což není otázka několika minut.

U platby kryptoměnou je ale přítomný také poplatek za zpracování a validování transakce v blockchainu. A to je největší zádrhel u Bitcoinu. Tam se totiž průměrná cena za transakci vyšplhala už na víc 100 Kč (v posledních týdnech se zase o cosi snížila), což je naprosto nepřijatelné pro malé platby a má smysl až u plateb v řádu tisíců korun. Bitcoin má problémy se škálováním a problém je také pomalost. Transakce se často validuje i desítky minut. Společnosti nabízející služby pro přijímání Bitcoinu to často řeší tím, že operace pro obchodníka validují hned a riziko berou na sebe, ale je zjevné, že Bitcoin jako platidlo má problémy. Má smysl si přes něj na Alze koupit televizi za 20 tisíc, ale rozhodně ne kafe na ulici.

Proto se čím dál víc prosazuje Litecoin, který je velmi podobný Bitcoinu, ale transakce zpracovává rychleji (bloky se vytvářejí každé 2,5 minuty, zatímco u Bitcoinu každých 10 minut) a výrazně levněji. Momentálně se cena za ně pohybuje v řádu desítek haléřů, což je akceptovatelné i u malých plateb. To samé platí o druhé nejpopulárnější kryptoměně – Ethereum. Bitcoin má zdaleka největší dosah a někdy o něm slyšela asi většina lidí. Pokud ale nyní podporovat platby kryptoměnou, tak raději Litecoin a Ethereum (přesněji jeho nativní měnu Ether).

Nicméně čistě nákladově placení kryptoměnami momentálně nepřináší zásadní výhody. V zemích, kde digitalizace plateb skrze platební karty tolik nepokročila, jako je například Indie, se placení kryptoměnami prosazuje rychleji, protože karetní terminály nejsou tolik dostupné. Když už ale u nás někdo platbu Bitcoinem zavádí, je to buď fanoušek nebo to dělá, aby se odlišil od ostatních.

Kde si ale dovedu představit velký potenciál pro kryptoměny, jsou platby mezi lidmi. Asi každý byl v této modelové situaci: „Díky všem za skvělý víkend, grilovačku a pivo jsme si skvěle užili. Náklady jsem rozpočítal a vychází to 200 Kč na osobu. Pošlete mi to…“ A i v roce 2017 si posíláme čísla účtů, logujeme se do internetového bankovnictví, vyplňujeme příkaz k platbě, ověřujeme přes sms a v lepším případě čekáme na doručení hodiny, v horším celé dny.

Existují sice jednoduchá řešení, jak peníze někomu poslat, ale buď mají minimální dosah nebo jsou vázaná na konkrétní platformu či firmu (vím, že se o něco takového snaží Facebook, Google i Apple). Relativně univerzální je PayPal, ale jeho řešení znamená vázání se na konkrétní firmu a zdaleka nepokrývá všechny země. Kryptoměny jako Bitcoin, Litecoin nebo Ethereum jsou v tomto výrazně univerzálnější. Můžete mít účet i desítek poskytovatelů, případně mít zcela nezávislou peněženku na svém zařízení. Je to i velmi dobře integrovatelné do různých komunikátorů apod.

Platba je snadná. Stačí zadat adresu, což je typicky řetězec znaků, případně naskenovat QR kód, zadat částku a odeslat. Samozřejmě tu adresu lze v rámci nějaké služby schovat za emailovou adresu nebo uživatelské jméno a celou věc ještě zjednodušit. Uživatele lze také od kryptoměny zcela odstínit. Peníze lze zadat v lokální měně odesílatele, ty se převedou třeba na Litecoin a příjemci zase z Litecoinu do jeho měny. Kdekoliv po světě, minimální prodlevou a malými náklady.

To má myslím větší šanci se prosadit, protože univerzální mikroplatby pro Internet zatím nikdo nevymyslel, respektive je neprosadil, zatímco platební karty jako digitální forma placení mají minimálně v rozvinutém světě hodně silné postavení.